Що таке кешбек та як він працює: повний гайд, види та національний кешбек

Сучасний світ шопінгу пропонує безліч можливостей не лише витрачати гроші, але й повертати частину з них назад до свого гаманця. Фінансова грамотність сьогодні включає в себе вміння користуватися різноманітними програмами лояльності, бонусними рахунками та сервісами повернення коштів. У цій статті ми детально розглянемо всі аспекти цього фінансового інструменту, щоб ви могли максимально ефективно керувати своїми витратами, заощаджувати на щоденних покупках та приймати правильні фінансові рішення.

Що таке кешбек простими словами?

Сьогодні онлайн-шопінг став невід’ємною частиною нашого життя. Ми купуємо одяг, техніку, замовляємо послуги та користуємося різними платформами. Наприклад, багато хто вже знає, що таке olx доставка і як вона забезпечує безпеку угод під час купівлі товарів з рук. Але окрім безпеки, важливо думати й про вигоду. Якщо пояснювати, що таке кешбек простими словами, то це відстрочена знижка, яка повертається покупцю після повної оплати вартості товару.

Сам термін походить від англійського слова “cashback”, що дослівно перекладається як “повернення готівки”. На відміну від звичайної знижки, яку ви отримуєте безпосередньо в момент розрахунку на касі або в кошику інтернет-магазину, тут ви спочатку платите повну ціну. Лише після того, як транзакція успішно завершена, продавець або спеціальний сервіс повертає вам певний відсоток від суми покупки. Це психологічно приємний процес, адже ви нібито вже витратили гроші, а потім отримуєте приємний бонус у вигляді “живих” коштів на свій рахунок або балів, які можна монетизувати.

Як працює система повернення коштів: детальний механізм

Для того, щоб ця фінансова модель функціонувала безперебійно, необхідна співпраця трьох або навіть чотирьох сторін: покупця, продавця, банку та/або спеціалізованого сервісу-партнера.

Якщо детально розбирати, що таке кешбек та як він працює, варто розуміти мотивацію кожного учасника цього процесу. Будь-якому продавцю (роздрібному магазину, інтернет-маркетплейсу, постачальнику послуг) потрібні нові клієнти та збільшення загальних обсягів продажів. Замість того, щоб витрачати величезні маркетингові бюджети на класичну рекламу (на телебаченні, білбордах чи в соціальних мережах), магазин укладає договір з банком або спеціальним кешбек-сервісом. За умовами цього партнерського договору, магазин платить партнеру певну грошову комісію за кожного клієнта, який здійснив реальну покупку. Партнер, у свою чергу, ділиться левовою часткою цієї комісії з вами — покупцем, щоб стимулювати вас купувати саме через нього.

Таким чином, у виграші залишаються всі. Магазин отримує прибуток від проданого товару та нового лояльного клієнта, банк або сервіс отримує свою частку за залучення покупця, а ви отримуєте частину своїх важко зароблених грошей назад.

Яким буває повернення коштів

Щоб остаточно зрозуміти, що таке кешбек, необхідно розглянути його основні види, які сьогодні доступні українським споживачам. Їх можна поділити на кілька об’ємних категорій залежно від того, хто саме здійснює виплату.

Основні види кешбеку в Україні:

• Банківський. Найпопулярніший варіант серед українців. Банки нараховують відсоток від витрат за оплату банківською карткою в певних категоріях (наприклад, продукти харчування, АЗС, аптеки, кінотеатри, ресторани). Відсоток може варіюватися від 1% до 20% залежно від умов конкретного банку та обраних вами категорій на поточний місяць.
• Від спеціалізованих сайтів (кешбек-сервісів). Це платформи-посередники. Ви реєструєтесь на такому сайті, переходите за їхнім спеціальним посиланням у потрібний вам інтернет-магазин і робите покупку як зазвичай. Сервіс фіксує перехід через файли cookie і згодом повертає вам гроші на внутрішній баланс в особистому кабінеті.
• Ритейловий (від самого магазину). Це класичні програми лояльності конкретних супермаркетів, мереж АЗС чи брендів одягу, де за кожну покупку вам нараховуються бонусні бали на спеціальну картку. Згодом ці бали можна витратити на наступні покупки виключно в цій же мережі.

Практичний посібник: як розрахуватись кешбеком

Багато людей успішно накопичують бонуси на різних рахунках, але не завжди знають, як їх правильно і максимально вигідно використати. Механізм використання повністю залежить від того, в якій саме системі ви їх накопичили. Зазвичай, коли виникає питання, як розрахуватись кешбеком, відповідь криється в правилах та публічних офертах конкретної програми лояльності чи банку-емітенту.

Для наочності ми підготували зручну таблицю, яка демонструє найпоширеніші способи використання накопичених коштів.

Джерело накопичення	Спосіб використання (виведення коштів)	Основні обмеження та умови
Банківська картка	Виведення на основний розрахунковий рахунок реальними грошима.	Зазвичай є мінімальна сума виведення (наприклад, 100 грн). З суми виведення автоматично утримується податок на прибуток фізосіб та військовий збір (загалом 19,5%).
Кешбек-сервіс (сайт)	Переказ на банківську картку, поповнення мобільного телефону, переказ на електронні гаманці.	Нарахування може тривати від 14 до 60 днів, поки магазин не підтвердить відсутність повернення товару. Існують мінімальні пороги для виведення.
Бонусна картка магазину	Оплата наступних покупок на касі (знижка в чеку безпосередньо при оплаті).	Бали майже ніколи не можна перевести в готівку, вони діють лише в межах однієї торгової мережі. Часто мають термін придатності (згорають через рік).
Програми партнерів	Обмін на подарункові сертифікати, квитки на події, прямі пожертви на ЗСУ чи перевірені благодійні фонди.	Умови обміну залежать від конкретної акції, кількість сертифікатів може бути обмеженою.

Як бачимо з таблиці, у більшості сучасних банківських додатків достатньо зайти у відповідний розділ та натиснути одну кнопку “Вивести”. Після цього кошти (за мінусом обов’язкових податків) миттєво зараховуються на вашу звичайну дебетову чи кредитну картку. Після цього ви можете розраховуватись ними будь-де в магазинах через термінал, знімати в банкоматі або переказувати друзям чи рідним.

Нова ініціатива: національний кешбек це підтримка свого

Нещодавно в Україні запрацювала нова безпрецедентна державна ініціатива, про яку обов’язково варто поговорити окремо. Уряд запустив масштабну програму, глобальна мета якої — стимулювати громадян купувати товари виключно українського виробництва, підтримуючи тим самим робочі місця та сплату податків всередині країни.

У цьому контексті національний кешбек це спеціальна державна програма “Зроблено в Україні”, яка передбачає повернення 10% від вартості куплених українських товарів на спеціальний рахунок покупця. Щоб стати учасником цієї інноваційної програми, необхідно відкрити спеціальну віртуальну (або пластикову) картку в одному з банків-партнерів через застосунок “Дія” та надати дозвіл на передачу даних про транзакції з ваших звичайних карток. Після цього, купуючи товари українських виробників (які попередньо зареєструвалися в програмі) у супермаркетах-партнерах, ви отримуватимете 10% назад.

Важливо розуміти, що ці кошти є цільовими. Їх не можна зняти готівкою в банкоматі, але держава дозволяє витрачати їх на дуже важливі та соціально значущі речі:

• оплата комунальних послуг (газ, вода, світло);
• оплата медичних послуг та придбання ліків в українських аптеках;
• купівля квитків на внутрішній транспорт (потяги Укрзалізниці, автобуси);
• відвідування закладів культури та спорту (кінотеатри, театри, спортзали);
• поповнення мобільного зв’язку;
• прямі донати на Збройні Сили України та купівля військових облігацій.

Максимальна сума щомісячних виплат за цією програмою обмежена чинним законодавством (на момент запуску це 3000 гривень на місяць на одну людину), але це дуже суттєва допомога для сімейного бюджету та, головне, потужний стимул для розвитку внутрішньої економіки нашої країни в складні часи.

Переваги та недоліки використання сервісів повернення коштів

Незважаючи на очевидну фінансову вигоду, такі інструменти заощадження мають не лише плюси, але й певні мінуси, про які варто знати кожному свідомому споживачу перед початком активного використання.

Головні переваги:

• Реальна економія на щоденних витратах. Ви отримуєте гроші за те, що і так би гарантовано купили (продукти для сім’ї, ліки, пальне для авто).
• Пасивний дохід. Процес нарахування відбувається повністю автоматично в фоновому режимі, не вимагаючи від вас жодних додаткових зусиль під час розрахунку.
• Поєднання різних акцій. Бонуси від банку дуже часто сумуються зі знижками самого магазину та виплатами від спеціалізованих сайтів-посередників, що дозволяє отримати подвійну, а то й потрійну вигоду з однієї покупки.
• Мотивація до фінансової дисципліни. Користувачі починають набагато краще аналізувати свої щомісячні витрати та стратегічно планувати покупки в тих категоріях, де повернення коштів є найвищим.

Можливі недоліки та підводні камені:

• Стимулювання до імпульсивних та зайвих витрат. Маркетологи дуже вміло використовують психологію: людина може купити абсолютно непотрібну річ лише заради того, щоб отримати ілюзорний підвищений бонус.
• Податкові зобов’язання. У випадку з банківським поверненням, держава розглядає ці кошти як ваш додатковий дохід, тому, як ми зазначали вище, з них автоматично стягуються майже 20% податків перед зарахуванням.
• Мінімальні ліміти на виведення. Багато сервісів встановлюють поріг (наприклад, 200 або 500 грн), і якщо ви робите покупки рідко, накопичувати цю мінімальну суму доведеться місяцями.
• Довге очікування зарахування. При покупках через інтернет-сервіси (особливо при замовленні товарів з-за кордону) гроші можуть перейти зі статусу “в очікуванні” до статусу “доступно для виведення” лише через один-два місяці.

Висновок

Глибоке розуміння сучасних фінансових інструментів є абсолютною запорукою раціонального використання власного бюджету. Ми детально розібрали, що повернення частини витрачених коштів — це не магія і не шахрайська схема, а прозорий і дуже ефективний маркетинговий інструмент, який приносить реальну користь усім учасникам торговельного ринку.

Використовуйте щомісячні банківські пропозиції, реєструйтеся на спеціальних платформах перед великими онлайн-покупками, обов’язково зверніть увагу на урядові ініціативи щодо підтримки вітчизняного виробника, і ви помітите, як з часом ваші щоденні витрати стануть набагато приємнішими та менш обтяжливими для особистого гаманця. Головне і непорушне правило грамотного шопінгу — завжди купуйте лише те, що вам дійсно потрібно, уникайте імпульсивних рішень, і нехай повернуті кошти стануть приємним доповненням до вашого загального фінансового благополуччя.

Популярні запитання (F.A.Q.)

Куди можна витратити кешбек? −

Усе залежить від системи, в якій ви його накопичили. Банківський кешбек або кошти зі спеціальних сайтів-посередників зазвичай виводяться на основну картку, після чого ви можете витрачати їх будь-де як звичайні гроші. Ритейловий кешбек (бали на картках супермаркетів чи брендів) можна використати виключно як знижку на наступні покупки в цій самій торговій мережі.

Як вивести кешбек на реальні гроші? +

Скільки відсотків податку знімають з кешбеку? +

На що можна витратити національний кешбек? +

У чому вигода банку та магазину платити кешбек? (В чому підвох?) +